Baza lokalizacji zamknij
  • Województwo
Logowanie zamknij
  • Login:
  • Hasło:

Nie masz konta? Przejdź do formularza rejestracji

Rejestracja
Wyślij wiadomość zamknij
Wyślij wiadomość zamknij
logowanie
rynek pierwotny mieszkania domy działki komercyjne katalog firm aktualności kredyty hipoteczne
rejestracja agencji i deweloperów dodaj ogłoszenie

Bierzemy kredyt hipoteczny. Jak poprawić zdolność kredytową?

tagi tematyczne kredyt hipoteczny rata kredytu Rekomendacja S wkład własny zdolność kredytowa
Dwór Marcelin w Poznaniu
Dwór Marcelin w Poznaniu

Zamierzasz kupić mieszkanie i wziąć na ten cel kredyt hipoteczny? Sprawdź, jak poprawić swoją zdolność kredytową i uzyskać od banku potrzebną kwotę.

Przed złożeniem w banku wniosku o kredyt hipoteczny warto zastanowić się, jakie czynniki wpływają na zdolność kredytową i jak można ją poprawić. 

Pozytywna historia kredytowa
Bank, do którego złożymy wniosek o kredyt hipoteczny na pewno dokładnie sprawdzi naszą historię kredytową. W tym celu banki zwracają się do Biura Informacji Kredytowej. Pożądaną sytuacją będzie stan, w którym przyszły kredytobiorca nie będzie miał żadnych innych zobowiązań w tym zakresie. Na naszą korzyść działają też zaciągnięte w przeszłości kredyty, ale spłacone terminowo. Wydaje się to dziwne, ale niepożądana jest sytuacja, kiedy klient banku nie ma żadnej historii kredytowej, czyli do tej pory się nie zadłużał. W takiej sytuacji bank nie jest w stanie określić, czy będzie z nas wiarygodny dłużnik. Dlatego zanim wybierzemy się do banku po kredyt, można spróbować zbudować sobie pozytywną historię kredytową, zadłużając się np. na niewielką kwotę (kredyt konsumpcyjny) i spłacając ją.

Stałe dochody i umowa o pracę
Oczywiście stałe dochody uzyskiwane z tytułu umowy o pracę, najlepiej na czas nieokreślony, również będą naszym atutem przy rozpatrywaniu przez bank naszego wniosku.. Jeśli prowadzimy własną działalność gospodarczą istotne będą comiesięczne wpływy na konto, obroty, stan finansowy i historia firmy.

Rezygnacja z kart kredytowych
Zanim zaczniemy starać się o kredyt, warto zrezygnować z wszelkich kart kredytowych, linii kredytowych i innych podobnych instrumentów. Wydaje się to mało istotne, ale posiadanie takich zobowiązań może obniżyć naszą zdolność nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Relacja dochodów do wydatków
Należy przeanalizować relację naszych dochodów do wydatków, ponieważ jednym z najważniejszych dla banków wskaźników przy ocenianiu naszych możliwości finansowych jest DTI, czyli debt to income (dług do dochodu). Wprawdzie po nowelizacji rekomendacji S, Komisja Nadzoru Finansowego dała bankom możliwość bardziej elastycznego podejścia do tego wskaźnika, jednak warto wiedzieć, że jeśli zarabiamy mniej, niż średnia krajowa, wysokość naszych zobowiązań (raty kredytu) nie powinna przekraczać 40 proc. dochodów. Jeśli zarabiamy więcej niż średnia krajowa, wskaźnik ten nie powinien przekraczać 50 proc. Co prawda banki mogą brać na siebie większe ryzyko i ignorować zalecenia KNF w tym zakresie, ale muszą za każdym razem poinformować o tym klienta.

Optymalizacja domowych wydatków
Liczy się też wysokość różnych innych zobowiązań, nie tylko stricte kredytowych. Warto więc odłożyć np. kupno droższego pakietu telewizyjnego, czy też droższej oferty internetowej, zainteresować się optymalizacją opłat za prąd, gaz itd. Wszystko to, a nawet fakt, że w rodzinie będą dwa, a nie jeden samochód, może mieć znaczenie.

Im wyższy wkład własny tym lepiej
Jeśli już zadbaliśmy o cięcia w stałych wydatkach, zrezygnowaliśmy z niepotrzebnych kart kredytowych i spłaciliśmy wszystkie zobowiązania, powinniśmy zastanowić się nad maksymalnie wysokim wkładem własnym. Im więcej własnych środków możemy przeznaczyć na zakup mieszkania, tym „bezpieczniejszym” i wiarygodniejszym klientem jesteśmy dla banku. Większy wkład własny to również niższe koszty kredytu oraz mniejsza miesięczna rata.

Warto znaleźć współkredytobiorcę

Osoby, które planują wziąć kredyt większy niż pozwalają im na to zarobki powinny poszukać współkredytobiorcy, przy czym nie musi być to koniecznie członek rodziny. Może być to osoba również „zupełnie obca”.

Raty równe czy malejące? Jak długość okresu kredytowania?

By poprawić relację długu do zarobków warto zdecydować się na raty równe. Co prawda te malejące pozwalają spłacić finalnie niższe odsetki, ale z kolei raty równe są z reguły niższe, a zatem zabierają mniej naszych miesięcznych zarobków. Choć z drugiej strony należy pamiętać, że taki kredyt finalnie będzie droższy, wyższy będzie koszt odsetkowy.

Można też zdecydować się na dłuższy okres kredytowania, co oczywiście oznacza więcej mniejszych rat, ale finalnie taki kredyt jest oczywiście droższy. Obecnie, na mocy nowej Rekomendacji S, maksymalnie możemy zadłużyć się na 35 lat, choć banki mają obowiązek rekomendować okres 25–letni.

Jeśli weźmiemy pod uwagę wszystkie powyższe wskazówki, zapewne nasze szanse na uzyskanie kredytu wzrosną. Dobrze jest obserwować również ogólną sytuację na rynku kredytów hipotecznych. Obecnie warunki do zadłużania się są bardzo dobre. Kredyty nadal są tanie. Na mocy decyzji Rady Polityki Pieniężnej ciągle obowiązują najniższe w historii stopy procentowe. Według specjalistów działających na rynku nieruchomości taki poziom stóp utrzyma się co najmniej do połowy 2014 roku.

autor: Justyna Ocimek, Dział Analiz WGN

aktualizacja: 13.02.2014

Oferta tygodnia

Działka na sprzedaż: mazowieckie, Targówka, Leśna

Działka ze stawem rybnym



Na sprzedaż działki budowlane ze stawem rybnym (1300 m2), położone niedaleko Mińska Mazowieckiego. Okolica spokojna i zielona - w odległości 0,5 km znajduje się bardzo duży kompleks leśny. Cena za 1 m2 wynosi 60 zł.