Baza lokalizacji zamknij
  • Województwo
Logowanie zamknij
  • Login:
  • Hasło:

Nie masz konta? Przejdź do formularza rejestracji

Rejestracja
Wyślij wiadomość zamknij
Wyślij wiadomość zamknij
logowanie
rynek pierwotny mieszkania domy działki komercyjne katalog firm aktualności kredyty hipoteczne
rejestracja agencji i deweloperów dodaj ogłoszenie

Bierzemy kredyt hipoteczny. Słowniczek pojęć kredytowych

tagi tematyczne kredyt hipoteczny wkład własny zdolność kredytowa
Domy w Warszawie. Ogrody Jeziorowa
Domy w Warszawie. Ogrody Jeziorowa

W umowie kredytu hipotecznego można spotkać się z różnymi skrótami i pojęciami, które dla wielu kredytobiorców nie są znane. Wyjaśniamy najważniejsze z nich.

Udając się do banku lub doradcy finansowego po kredyt mieszkaniowy, dobrze jest zapoznać się z najważniejszymi pojęciami towarzyszącymi kredytowi. Powinniśmy zacząć od odpowiedzi na pytanie, czym w ogóle jest kredyt hipoteczny. Jak sama nazwa wskazuje, jest to długoterminowe zobowiązanie finansowe wobec banku, którego zabezpieczeniem jest obciążenie hipoteki nieruchomości. Bank ustanawia ograniczone prawo rzeczowe na wypadek, gdy kredytobiorca nie będzie spłacał zadłużenia wobec banku. Kredyt hipoteczny jest złożonym produktem, który budują różne składowe, takie jak m.in. marża, prowizja, LTV, WIBOR. Specjaliści z Domu Kredytowego Notus wybrali i wyjaśnili piętnaście najważniejszych pojęć, które powinien znać każdy przyszły kredytobiorca. 

Słowniczek pojęć kredytowych

Ankes – jest to dokument, który podpisują bank i kredytobiorca, jeśli do umowy kredytu hipotecznego wprowadzane są jakiekolwiek zmiany, np. te związane z marżą, okresem kredytowania, odłączeniem jednej z osób od kredytu.

Cesja – przelanie na bank praw z umowy np.: ubezpieczeniowej. Oznacza to, że w przypadku szkody (np.: pożaru mieszkania), to bank decyduje o sposobie wykorzystania odszkodowania.

BIK i BIG – Biuro Informacji Kredytowej i Biuro Informacji Gospodarczej – rejestry, w których odnotowywana jest nasza historia kredytowa. To tam banki sprawdzają czy terminowo regulujemy kredyty oraz czy nie mam zaległości np. w opłacaniu abonamentu za telefon komórkowy.

Hipoteka – podstawowa prawna forma zabezpieczenia kredytu hipotecznego, ustanawiana między wierzycielem a dłużnikiem. Hipoteka jest wpisywana do księgi wieczystej lokalu lub gruntu.

Karencja – okres zawieszenia spłaty zaciągniętego kredytu określany w umowie kredytowej (podawany w miesiącach).

Marża
– jedna z części oprocentowania kredytu, niezmienna przez cały okres kredytowania, wraz ze stopą referencyjną stanowi oprocentowanie kredytu.

LTV
– ang. Loan to Value, wskaźnik służący do określania wysokości udzielanego kredytu w stosunku do wielkości zabezpieczeń spłaty tego kredytu. Od poziomu LTV zależy marża kredytowa. Im większe LTV, tym większe oprocentowanie kredytu. Dla kredytów udzielonych w 2014 roku LTV nie może być wyższe niż 95%.

Odsetki karne – odsetki naliczane od zadłużenia, którego termin spłaty już minął. Poziom oprocentowania karnego nie może aktualnie przekroczyć 16%.

Promesa kredytowa
– dokument, który potwierdza, że bank zobowiązuje się udzielić kredytu wnioskodawcy, który spełnił warunki określone w promesie.

Prowizja
– jednorazowy koszt, jaki ponosi kredytobiorca za zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Naliczana od wysokości zaciąganego zobowiązania.

Przewalutowanie – zmiana waluty, w której jest udzielony kredyt.

Rata malejąca – jej wysokość wraz z upływem okresu kredytowania maleje – część kapitałowa pozostaje niezmienna, ale spada część odsetkowa.

Rata równa – jej wysokość jest przez cały okres kredytowania niezmienna. Składa się z rosnącej części kapitałowej i malejącej części odsetkowej.

Stopa referencyjna – rynkowa stopa procentowana, od której zależy oprocentowanie kredytu. Wraz z jej zmianą w trakcie spłaty zobowiązania zmianie ulegać będzie także oprocentowanie. W przypadku kredytów w złotym stopą referencyjną jest Wibor.

Wkład własny – zgromadzone przez kredytobiorcę środki, które angażuje w inwestycję. Wkład własny i kredyt muszą w całości wystarczyć na pokrycie kosztów inwestycji. Od 2014 roku minimalny wymagany wkład własny to 5%.

Zdolność kredytowa i wkład własny
Pierwszym etapem ubiegania się o kredyt jest sprawdzenie tzw. zdolności kredytowej, czyli możliwości do regularnej spłaty kredytu oraz pozostałych opłat, jakie się z nim wiążą, np. ubezpieczeń. To właśnie zdolność kredytowa wyznacza maksymalną wysokość kredytu hipotecznego, który dany kredytobiorca może zaciągnąć i obliczana jest na podstawie jego miesięcznych dochodów i wydatków. Oczywiście uporządkowanie finansów, w tym zamknięcie linii kredytowych w rachunkach bieżących, rezygnacja z kart kredytowych są jednymi ze sposobów na podwyższenie możliwości płatniczych, czyli na wyższy kredyt hipoteczny.

Wkład własny, to drugi wyznacznik ubiegania się o kredyt mieszkaniowy. Od stycznia 2014 roku, zgodnie z obowiązującym zaleceniem Komisji Nadzoru Finansowego, każda osoba musi wnieść minimum 5% środków własnych liczonych od ceny zakupu nieruchomości. Oznacza to, że kupując mieszkanie w cenie 300 tysięcy złotych, musimy mieć przynajmniej 15 000 złotych, aby móc ubiegać się o kredyt mieszkaniowy na pozostałą kwotę.

Starając się o kredyt hipoteczny warto wiedzieć, że:

  • banki często pomagają sfinansować dodatkowe opłaty związane z kredytem (np. prowizja, ubezpieczenie), ale można je doliczyć do kredytu tylko pod warunkiem, że łączne zadłużenie nie przekroczy 95% wartości nieruchomości.
  • małżonkowie z zawartą intercyzą nie muszą wspólnie przystąpić do kredytu,
  • w przypadku rozwodu odpowiedzialność za kredyt spoczywa niezmiennie na obojgu małżonkach do czasu podpisania aneksu i wyłączenia jednej z osób z kredytu,
  • spłacając kredyt przed terminem oddajemy tylko kapitał, nigdy przyszłe odsetki,
  • sprzedając nieruchomość obciążoną kredytem musimy otrzymać z banku zaświadczenie o aktualnym zadłużeniu - wówczas część środków od kupującego trafi bezpośrednio na spłatę naszego kredytu,
  • w przypadku problemów ze spłatą kredytu można zwrócić się do banku z prośbą o czasowe zawieszenie regulowania rat, albo wnioskować o wydłużenie okresu kredytowania,
  • od 1 do 3% - tyle może wynieść opłata za wcześniejszą spłatę kredytu – jest ona z reguły pobierana przez 3 do 5 lat od wypłaty kredytu,
  • 12 miesięcy – minimalny okres, z którego dochody musi przedstawić przedsiębiorca starający się o kredyt,
  • 3 miesiące – tylko tyle może wystarczyć osobie z umową o pracę na wykazanie dochodów.

 

autor: Dom Kredytowy Notus

aktualizacja: 06.05.2014

Polecane artykuły
We dwoje lżej spłacać kredyt hipoteczny
Zakup większego mieszkania we dwoje i wspólne spłacanie kredytu hipotecznego jest...
Umowa deweloperska. Na co zwrócić uwagę podpisując umowę z deweloperem?
Podpisanie umowy deweloperskiej to dość stresująca chwila dla kupujących mieszkanie lub...
Limity cen w programie Mieszkanie dla Młodych
Od początku kwietnia 2014 r. obowiązują nowe limity cen w programie Mieszkanie dla...
Coraz lepiej sprzedają się mieszkania z rynku wtórnego
Pośrednicy w obrocie nieruchomościami w pierwszych miesiącach 2014 roku przeprowadzili...

Oferta tygodnia

Działka na sprzedaż: mazowieckie, Targówka, Leśna

Działka ze stawem rybnym



Na sprzedaż działki budowlane ze stawem rybnym (1300 m2), położone niedaleko Mińska Mazowieckiego. Okolica spokojna i zielona - w odległości 0,5 km znajduje się bardzo duży kompleks leśny. Cena za 1 m2 wynosi 60 zł.