Baza lokalizacji zamknij
  • Województwo
Logowanie zamknij
  • Login:
  • Hasło:

Nie masz konta? Przejdź do formularza rejestracji

Rejestracja
Wyślij wiadomość zamknij
Wyślij wiadomość zamknij
logowanie
rynek pierwotny mieszkania domy działki komercyjne katalog firm aktualności kredyty hipoteczne
rejestracja agencji i deweloperów dodaj ogłoszenie

Kredyt mieszkaniowy – które parametry w ofertach banków są najważniejsze?

tagi tematyczne kredyt hipoteczny kredyt mieszkaniowy marża kredytu oprocentowanie kredytów hipotecznych wniosek kredytowy
Osiedle Morena w Mosinie
Osiedle Morena w Mosinie

Kredyt mieszkaniowy tylko na pozór jest produktem takim samym w każdym banku. Nawet, jeśli oprocentowanie i prowizja są identyczne, to oferty mogą znacznie się różnić. Warto zatem poświęcić trochę czasu na znalezienie odpowiedniego produktu, który najlepiej będzie spełniał nasze potrzeby. Dzięki temu unikniemy rozczarowań i negatywnych konsekwencji wynikających ze złego wyboru.

Oprocentowanie i marża – najważniejsze elementy kredytu mieszkaniowego
Najważniejszym elementem kredytu, stanowiącym o jego kosztach jest z pewnością oprocentowanie, składające się z marży i stopy referencyjnej, którą dla kredytów w złotych jest Wibor. Jednak porównując oferty, warto skupić się przede wszystkim na marży, a nie na łącznym oprocentowaniu podawanym przez bank. To ten parametr najbardziej różnicuje oferty kredytów mieszkaniowych w różnych bankach. Aktualnie, w okresie obniżania stóp procentowych, kiedy to Wibor w ciągu kilku tygodni może ulec dużym zmianom, należy zwrócić uwagę, jaka wysokość stawki została przyjęta w podanym łącznym oprocentowaniu. Może okazać się, że bank z niższym łącznym oprocentowaniem może mieć wyższą marżę, a korzystne oprocentowanie wynika tylko z przeprowadzonej już aktualizacji Wiboru. Może okazać się, że bank, który dzisiaj ma oprocentowanie nieco wyższe, po aktualizacji i obniżeniu stopy referencyjnej stanie się bankiem, w którym można zaciągnąć znacznie tańszy kredyt mieszkaniowy, właśnie z uwagi na niższą marżę.

Prowizja za udzielenie kredytu mieszkaniowego
W zestawieniu z oprocentowaniem kredytu koniecznie trzeba oceniać kolejną opłatę, jaką jest prowizja za udzielenie kredytu. Oczywiście najkorzystniej jest wybrać ofertę, w której takiej prowizji nie będzie, jednak w określonych sytuacjach korzystniejszym może być jej zapłacenie, a nie unikanie tej opłaty za wszelką cenę. Głównym kryterium w takiej sytuacji powinien być okres spłaty i to nie ten wnioskowany, a ten realny. Jeśli planujemy spłacać kredyt mieszkaniowy co najmniej kilkanaście lat, warto przede wszystkim poszukiwać kredytu z jak najniższą ratą i niskimi innymi miesięcznymi opłatami. W takiej sytuacji warto nawet zapłacić prowizję za udzielenie kredytu, jeśli tylko dzięki temu uzyskamy ofertę z niską ratą. Niższe płatności pozwolą nam zrekompensować jednorazowy wydatek poniesiony przy udzieleniu kredytu, ale tylko pod warunkiem, że niskie raty będziemy płacić przez kilkanaście lat. Dlatego właśnie tak istotny jest okres realnej spłaty. Zgoła odmiennie wygląda bowiem sytuacja, jeśli kredyt spłacimy w ciągu kilku lat od jego zaciągnięcia. Nawet, jeśli wybierzemy ofertę kredytu mieszkaniowego z bardzo niską ratą, ale wysoką prowizją, to w trakcie kilku lat spłaty nie uda nam się „odrobić” wydatków poniesionych na etapie zaciągania zobowiązania.

Dodatkowe produkty, które obniżą ratę kredytu mieszkaniowego
Na rynku jest coraz mniej ofert, które wiążą się jedynie ze spłatą raty kredytu mieszkaniowego. Coraz częściej banki oferują dodatkowe produkty, takie jak konto z obowiązkowym wpływem wynagrodzenia, karta kredytowa, czy ubezpieczenia. Zwykle dzięki skorzystaniu z dodatkowych ofert istnieje możliwość uzyskania naprawdę tańszego kredytu na mieszkanie. Jednak podpisując dodatkowe zobowiązania, trzeba zwrócić uwagę na kilka elementów. W przypadku konta i obowiązkowego wpływu wynagrodzenia należy sprawdzić czy bank dopuszcza możliwość czasowego zawieszenia tego warunku. Jest to istotne, gdyż na przykład w okresie zmiany pracy lub urlopu wychowawczego, takich wpływów na konto nie będzie. Kredyt może być przecież terminowo spłacany przez innego z kredytobiorców, ale nie będzie wpływów od wszystkich osób, które zaciągnęły zobowiązanie. Natomiast w przypadku zdecydowania się na kartę kredytową należy dopytać, jakie obowiązki wiążą się z jej posiadaniem. Banki często wymagają wykonania określonej liczby transakcji w danym miesiącu. Dlatego koniecznie trzeba się upewnić, w jaki sposób jest to rozliczanie oraz jakie są konsekwencje nie dopełnienia tego obowiązku. Również w przypadku ubezpieczeń (np. na życie, od utraty pracy) ważne, aby mieć świadomość przez jak długi okres musimy z takiego ubezpieczenia korzystać. Czy bank będzie wymagał tego przez cały okres spłaty kredytu, czy tylko przez kilka lat? Decydując się na produkty dodatkowe najważniejsze jest poznanie ich kosztów oraz konsekwencji wynikających z niewłaściwego korzystania np. z karty kredytowej. Najczęściej w przypadku niewystarczającej liczby transakcji, bądź braku wpływu wynagrodzenia na konto bank podwyższy marżę kredytu mieszkaniowego, a tym samym utracimy warunki promocyjne. Sprawdzić jednak należy co stanie się z kredytem w przypadku gdy np. znowu na konto zacznie wpływać wynagrodzenie. Czy bank przywróci warunki promocyjne czy jednak utracimy je bezpowrotnie?

Czas analizy wniosku o kredyt mieszkaniowy
Wybierając kredyt mieszkaniowy zwykle nie zastanawiamy się ile czasu trwa rozpatrywanie wniosku i procedury bankowe. O tym też warto pamiętać, bo szybka i przejrzysta procedura pozwoli na sprawne przeprocesowanie wniosku i przyznanie kredytu. Przedłużająca się analiza, ciągle bez pewności przyznania kredytu, może być niezwykle stresująca, szczególnie w sytuacji, gdy został wpłacony duży zadatek na zakup mieszkania. Jeśli bank w odpowiednim czasie nie wyda decyzji kredytowej nie będziemy mogli przystąpić do aktu notarialnego i ten sposób utracimy wpłacone pieniądze. Przy zakupie na rynku pierwotnym warto też wybierać banki, które przeanalizują wniosek bez podpisanej umowy deweloperskiej. W wielu instytucjach wystarczy przedstawić tylko umowę rezerwacyjną, a właściwą umowę deweloperską po decyzji kredytowej. W ten sposób, w przypadku negatywnej decyzji banku, unikniemy kosztów związanych z podpisaniem umowy.
Wybór najlepszej oferty nie jest sprawą prostą. Kredyt to nie tylko rata, ale także inne elementy, nie zawsze wymierne i dające się łatwo policzyć. Dlatego trzeba przeznaczyć trochę czasu na porównanie ofert lub zlecić to zadanie doradcy kredytowemu.

autor: Michał Krajkowski, Dom Kredytowy Notus

aktualizacja: 20.11.2014

Polecane artykuły
Kredyt dla dewelopera. Które banki najchętniej finansują inwestycje deweloperskie?
Deweloperzy zrzeszeni w Polskim Związku Firm Deweloperskich po raz kolejny oceniali banki...
Sprzedaż mieszkania na rynku wtórnym. Jakie błędy popełniają sprzedający?
Profesjonalna sesja zdjęciowa, dobrze przygotowane ogłoszenie w serwisach...
Niższe raty kredytów hipotecznych. Kolejna obniżka stóp procentowych
Zgodnie z oczekiwaniami, na październikowym posiedzeniu, Rada Polityki Pieniężnej...
Mieszkania w Krakowie – jakie metraże są najpopularniejsze? Ile kosztuje metr kwadratowy?
W Krakowie, zarówno na rynku pierwotnym, jak i wtórnym najchętniej są kupowane mieszkania...

Oferta tygodnia

Działka na sprzedaż: mazowieckie, Targówka, Leśna

Działka ze stawem rybnym



Na sprzedaż działki budowlane ze stawem rybnym (1300 m2), położone niedaleko Mińska Mazowieckiego. Okolica spokojna i zielona - w odległości 0,5 km znajduje się bardzo duży kompleks leśny. Cena za 1 m2 wynosi 60 zł.